Deudas y Créditos todo lo que Debemos saber sobre ello

Hoy en día, el crédito y la deuda son como las dos caras de una moneda. Si los usas mal, terminas en un pozo que parece que no tiene fondo, pero si los usas con pillería, son una buena herramienta para comprarte tu casa o armar un negocio que de otra forma tardarías mil años en pagar con puros ahorros.

Entender la diferencia entre las dos cosas no es solo para contadores, es algo que todos tenemos que saber para que no nos estafen.

1. ¿Crédito o Deuda? No es lo mismo

A veces los usamos como si fueran iguales, pero tienen sus vueltas:

• El Crédito: Es como la «confianza» que el banco te tiene. Es el dinero que tienes ahí disponible para usar si quieres.
• La Deuda: Es cuando ya metiste el tarjetazo o pediste el préstamo. Ahí ya tienes el compromiso de devolverlo con un «extra», que son los famosos intereses.

Lo que tenés que mirar antes de firmar

Cualquier préstamo tiene estas partes:

1. El Capital: Lo que pediste de una.
2. El Interés: Lo que te cobran por prestarte. Ojo aquí viene con la tasa anual.
3. El Plazo: Cuánto tiempo vas a estar pagando.
4. Los Gastos Extra: A veces te encajan seguros de vida o comisiones administrativas que hacen que al final pagues mucho más de lo que pensabas. Siempre fijate en el Costo Financiero Total.

2. Deuda Buena vs. Deuda Mala (Si, hay deudas buenas)

No todo lo que se debe es malo. Los que saben de dinero dicen que hay que saber elegir qué deuda agarrar.

Deuda Buena

Es la que te ayuda a progresar. Por ejemplo, un crédito para comprarte un departamentito o para arreglar el local de tu negocio. Si eso que compraste te va a dar más dinero en el futuro o va a valer más, entonces es una inversión.

Deuda Mala

Esta es la que duele. Es cuando compras ropa, zapatillas o te vas de vacaciones a 12 cuotas con interes. Estás pagando algo que ya no tienes o que ya se gastó, y encima te sale más caro. Regla básica: si no es una emergencia, no pidas prestado para consumir.

3. El peligro de las Tarjetas de Crédito

La tarjeta es un arma de doble filo. El error más común es pensar que el límite de la tarjeta es dinero «tuyo». No, es dinero del banco que te la presta carísima.

Tips para no morir en el intento:

• Fecha de Cierre: Es cuando el banco dice «bueno, hasta aqui gastaste este mes».
• Pago Mínimo: ¡Ni se te ocurra! Esto es una trampa. Si pagás el mínimo, casi todo el dinero se va en intereses y la deuda real no baja nunca. Es como correr en una cinta, te cansas pero no avanzas.
• Ser «Totalero»: Trata siempre de pagar el total del resumen. Así usas el dinero del banco gratis por un mes y no te cobran ni un euro de interés.

4. El Veraz y el Historial Crediticio

En casi todos los países hay una lista (como el Veraz o el Buró) donde anotan todo lo que hacés. Si pagas tarde, te ponen una mancha roja. Si tienes un buen puntaje, el banco te va a querer más y te va a dar mejores tazas cuando necesites un préstamo de verdad. Cuidar tu nombre es lo más importante en las finanzas.

5. ¿Cómo salir del pozo si ya debés mucho?

Si estás hasta las manos, lo primero es dejar de gastar. Después puedes usar estas tácticas:

• Bola de Nieve: Pagas la deuda más pequeña primero para sacártela de encima rápido. Eso te da ánimo para seguir con la que sigue.
• Avalancha: Atacás la deuda que tiene el interés más alto. Es lo más inteligente matemáticamente porque ahorrás más plata, pero a veces tarda en verse el resultado.

6. Conclusión

1. Ten un colchoncito: Trata de tener unos pesos guardados por si pasa algo (se rompe el auto o te quedas sin trabajo). Eso evita que tengas que pedir prestado a las apuradas.
2. No te pases : No uses más del 30% de lo que ganas para pagar cuotas. Si cobras 1000, no puedes deber 600 por mes, porque no vas a llegar a fin de mes ni loco.
3. Leé todo: No firmes nada sin leer. A veces te dicen «tasa baja» y después te matan con los cargos de mantenimiento.

En resumen, el crédito no es malo, el problema es cuando no sabemos cómo funciona. Edúcate un poco, lleva las cuentas en un cuadernito o en el móvil y vas a ver como vivís mucho más tranquilo sin que te persigan los cobradores.